Te golpean y descubres que el otro coche no tiene seguro

Estás detenido en un semáforo. El vehículo que circula detrás no frena a tiempo y golpea la parte trasera de tu coche. Bajáis, comprobáis los daños e intercambiáis los datos. Hasta aquí, parece uno de los accidentes más habituales. Pero cuando llega el momento de identificar a la aseguradora del otro vehículo descubres el problema: el coche no tiene seguro.

Entonces empiezan las preguntas.

¿Quién paga la reparación? ¿Tengo que reclamar directamente al conductor? ¿Necesito tener un seguro a todo riesgo? ¿Y si además he sufrido lesiones?

La buena noticia es que que el responsable no tenga seguro no significa que el perjudicado quede automáticamente desprotegido. En España existe precisamente un mecanismo para situaciones como esta: el Consorcio de Compensación de Seguros.

Caso cotidiano

A mi hermano le golpearon el coche mientras estaba detenido esperando para incorporarse a una rotonda. El otro conductor reconoció lo ocurrido y comenzaron a intercambiar los datos. Pero cuando mi hermano pidió la información del seguro, empezó el problema. El conductor terminó reconociendo que el vehículo no estaba asegurado.

Mi hermano pensó que tendría que reparar el coche por su cuenta porque no existía una compañía contraria a la que reclamar. Pero el procedimiento no termina ahí. En los accidentes causados por determinados vehículos sin seguro, el Consorcio de Compensación de Seguros puede actuar como fondo de garantía e indemnizar al perjudicado dentro del ámbito legal correspondiente. Lo importante era acreditar correctamente cómo había sucedido el accidente y conservar toda la información posible sobre el vehículo responsable.

¿Qué es el Consorcio de Compensación de Seguros?

Ya hemos hablado de él en otras noticias de Gedauto Seguros, pero aquí desempeña una función diferente. Cuando hablamos de terremotos o determinadas inundaciones extraordinarias, explicamos su papel frente a riesgos extraordinarios. En este caso hablamos de otra de sus funciones: actuar como fondo de garantía del seguro obligatorio de automóviles. Entre otros supuestos, el Consorcio puede indemnizar daños ocasionados por:

Vehículos sin seguro.
Vehículos desconocidos, en los supuestos legalmente previstos.
Vehículos robados.
Determinadas situaciones relacionadas con aseguradoras en liquidación.

Por tanto, Consorcio no significa únicamente catástrofes naturales.

¿Quién paga si el responsable no tiene seguro?

Cuando un vehículo identificado que carece de seguro causa un accidente, el Consorcio puede hacerse cargo de las indemnizaciones que correspondan dentro del ámbito del seguro obligatorio. Esto puede comprender daños personales y daños materiales, conforme a las condiciones y límites establecidos legalmente. Es decir, si otro coche golpea el tuyo y posteriormente descubres que circulaba sin seguro: no debes asumir automáticamente que tendrás que pagar tú la reparación. Existe una vía de reclamación.

¿Necesitas tener un seguro a todo riesgo para reclamar?

No. Esta diferencia es fundamental. Si eres el perjudicado de un accidente causado por otro vehículo, tu derecho a reclamar los daños al responsable no depende de que tengas contratado un seguro a todo riesgo. Tu propio seguro obligatorio protege frente a los daños que tú causes a terceros. Aquí estamos hablando de los daños que otra persona te ha causado a ti. Por tanto, aunque tengas un seguro a terceros, puedes ser perjudicado con derecho a indemnización.

¿Y si además has resultado herido?

La actuación del Consorcio no se limita necesariamente al vehículo. En accidentes causados por vehículos sin seguro también pueden reclamarse los daños personales que correspondan. El propio Consorcio solicita, para este tipo de expedientes, documentación médica como partes de baja y alta e informes médicos cuando existen lesiones. Por eso, si después del accidente tienes dolor cervical, mareos, molestias o cualquier otra lesión: acude a recibir asistencia médica y documenta correctamente tu situación.

¿Qué debes hacer en el lugar del accidente?

1. Identifica el vehículo

Anota o fotografía:

Matrícula.
Marca.
Modelo.
Daños.
Posición de los vehículos.

2. Identifica al conductor

Obtén sus datos cuando sea posible.

3. Haz fotografías

No fotografíes únicamente tu coche. Documenta también:

El otro vehículo.
La vía.
Señalización.
Marcas de frenado.
Posición de los coches.
Daños de ambos.

4. Busca testigos

Pueden resultar muy importantes si posteriormente se discute la responsabilidad.

5. No confíes únicamente en una promesa

“Yo te pago la reparación” puede parecer suficiente en ese momento. Después puede resultar imposible localizar al responsable.

¿Conviene llamar a Policía Local o Guardia Civil?

Sí, especialmente si existen dudas sobre si el otro vehículo tiene seguro, el conductor se niega a facilitar información, existe discusión sobre lo sucedido, hay lesiones o intenta abandonar el lugar.

Dependiendo de dónde ocurra el accidente podrán intervenir Policía Local, Guardia Civil u otros cuerpos competentes. Además, el atestado puede resultar especialmente importante en este tipo de reclamaciones. De hecho, el Consorcio incluye el atestado entre la documentación indicada para reclamar daños materiales ocasionados por un vehículo sin seguro.

¿Cómo se demuestra que el coche contrario no tenía seguro?

En España existe el Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA), cuya gestión corresponde al Consorcio de Compensación de Seguros. La información sobre aseguramiento puede comprobarse dentro de los procedimientos establecidos para ello. Por eso resulta tan importante disponer correctamente de: matrícula + fecha del accidente + identificación del vehículo.

¿Qué documentación puede pedirte el Consorcio?

Para los daños materiales causados por un vehículo sin seguro, el Consorcio indica, entre otra documentación:

Hoja de comunicación de daños.
Identificación del perjudicado.
Datos bancarios.
Atestado.
Presupuesto o factura de reparación.

En caso de lesiones será necesaria además la documentación médica correspondiente. Por eso conviene guardar absolutamente todo desde el primer momento.

¿Debes reparar inmediatamente el coche?

Si el vehículo puede circular con seguridad, conviene consultar antes de iniciar una reparación importante. El Consorcio señala expresamente que es importante presentar la solicitud cuanto antes para que un perito pueda valorar los daños materiales. Si necesitas realizar una actuación urgente:

Haz fotografías.
Conserva presupuestos.
Guarda facturas.
Conserva las piezas cuando sea razonablemente posible.
Documenta por qué era necesaria la reparación.

¿Qué ocurre si el conductor se da a la fuga?

Aquí cambia una cuestión fundamental: ¿hemos conseguido identificar el vehículo?

No es lo mismo conocer la matrícula del coche responsable que no tener ningún dato. El Consorcio también contempla determinados accidentes causados por vehículos desconocidos, pero las condiciones aplicables no son idénticas a las de un vehículo identificado que simplemente carece de seguro. Por eso, si un vehículo se da a la fuga:

Memoriza o fotografía la matrícula.
Busca testigos.
Comprueba si existen cámaras.
Llama a las autoridades.
Comunica inmediatamente el accidente.

¿Y qué ocurre con el conductor que circulaba sin seguro?

Que el Consorcio indemnice al perjudicado no significa que el responsable quede liberado de las consecuencias. El sistema está diseñado precisamente para evitar que la víctima soporte las consecuencias de que otro conductor haya incumplido su obligación de aseguramiento. La existencia del fondo de garantía protege al perjudicado, pero no convierte en legal circular sin seguro.

Errores que debes evitar

Pensar que nadie pagará porque el contrario no tiene seguro.
Irte sin identificar correctamente el vehículo.
No hacer fotografías.
Confiar únicamente en un acuerdo verbal.
No buscar testigos.
Reparar inmediatamente sin documentar los daños.
No acudir al médico si existen lesiones.
Pensar que necesitas tener todo riesgo para reclamar.
Confundir esta función del Consorcio con la cobertura de riesgos extraordinarios.
No solicitar intervención policial cuando la situación lo aconseja.

¿Sabías que...?

El Consorcio no sirve únicamente para terremotos o inundaciones

También funciona como fondo de garantía en determinados accidentes causados por vehículos sin seguro, robados o desconocidos.

Existe un fichero específico de vehículos asegurados

El FIVA está gestionado por el Consorcio de Compensación de Seguros.

El Consorcio contempla expresamente reclamaciones por vehículos sin seguro

Su procedimiento diferencia entre daños materiales, daños personales y fallecimiento y especifica la documentación necesaria en cada supuesto.

Preguntas frecuentes

¿Si el otro coche no tiene seguro, tengo que pagar yo mi reparación?

No necesariamente. Si eres el perjudicado y concurren los requisitos legales, el Consorcio puede intervenir.

¿Necesito tener todo riesgo?

No para ejercer tu derecho como perjudicado frente al responsable correspondiente.

¿Debo llamar a la policía?

Es especialmente recomendable si existen problemas con la documentación, dudas sobre el seguro, lesiones, desacuerdo sobre el accidente o riesgo de fuga.

¿Qué pasa si tengo lesiones?

Documenta la asistencia médica. Los daños personales también pueden formar parte de la reclamación correspondiente.

¿Y si el conductor se escapa?

Intenta obtener la matrícula y llama inmediatamente a las autoridades. La identificación del vehículo puede cambiar sustancialmente la tramitación.

¿Dónde se reclama?

El Consorcio dispone de un procedimiento específico de solicitud de indemnización para accidentes de circulación causados por vehículos sin seguro.

Solo recuerda una cosa:

Que el conductor responsable no tenga seguro no significa que tú, como perjudicado, tengas que quedarte sin indemnización.

Documenta el accidente, identifica el vehículo y comunica correctamente el siniestro.

Fuentes

Consorcio de Compensación de Seguros: información en caso de siniestros y funciones como fondo de garantía.
Consorcio de Compensación de Seguros: solicitud de indemnización por accidentes causados por vehículos sin seguro.
Consorcio de Compensación de Seguros: información sobre las coberturas del seguro obligatorio.

Nota importante

Este contenido tiene carácter informativo. La indemnización y el procedimiento aplicable dependerán de las circunstancias concretas del accidente, la identificación del vehículo, los daños producidos y los requisitos legales aplicables.

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¿Quién paga si un conductor sin seguro te golpea?