Cuando compramos un coche eléctrico solemos dedicar bastante tiempo a comparar autonomía, potencia de carga, capacidad de batería o dónde podremos recargarlo. Sin embargo, al llegar al seguro podemos cometer un error: contratarlo exactamente igual que haríamos con cualquier otro coche sin comprobar cómo trata precisamente esos elementos.  Un eléctrico sigue siendo un automóvil y comparte muchas necesidades aseguradoras con cualquier vehículo: responsabilidad civil, daños propios, robo, incendio, lunas, defensa jurídica o asistencia, dependiendo de la modalidad contratada. Pero también introduce situaciones diferentes. ¿Qué ocurre si se daña la batería en un accidente? ¿Y si te roban el cable? ¿La asistencia te ayuda si agotas completamente la batería? ¿Qué ocurre con el punto de recarga de casa? Actualmente existen pólizas específicas para eléctricos que contemplan elementos como batería y cable de recarga o servicios de asistencia por descarga, aunque su alcance depende de cada producto y modalidad.

Por eso, si conduces un eléctrico, hay varias coberturas que merece la pena revisar.

Caso cotidiano

Un amigo mío cambió hace poco su coche de combustión por uno eléctrico. Cuando llegó el momento de asegurarlo, su primera preocupación fue comparar cuánto iba a pagar al año. Pero había algo que no había preguntado: qué ocurriría si se quedaba sin batería durante un viaje. Daba por hecho que la asistencia funcionaría exactamente igual que cuando se quedaba tirado con su anterior vehículo. Y ese pequeño ejemplo resume bastante bien el problema. El precio importa, pero en un eléctrico también deberíamos comprobar si la asistencia y las coberturas están realmente adaptadas al vehículo que hemos comprado.

1. La batería de tracción

Es probablemente el elemento que primero deberíamos revisar. No debemos confundir una avería, un defecto de fabricación o la degradación normal de la batería con un daño producido como consecuencia de un siniestro cubierto. Si sufrimos un accidente y la batería resulta afectada, debemos saber cómo contempla nuestra póliza esos daños y bajo qué garantías. Algunas pólizas específicas para eléctricos incluyen protección de la batería ante incendio, robo o daños propios cuando se dispone de las coberturas correspondientes. Y hay una pregunta adicional que merece la pena plantear: ¿Cómo se valorará mi vehículo si el daño es tan importante que acaba declarándose siniestro total? No basta con leer “daños propios”. Hay que entender cómo se aplican las condiciones al vehículo concreto que estamos asegurando.

2. El cable de recarga

En un vehículo de combustión no existe. En un eléctrico es parte de nuestro día a día. Puede sufrir daños o ser objeto de robo. Existen actualmente seguros para eléctricos que incluyen protección o gastos relacionados con el cable de recarga en determinados supuestos. Por eso deberíamos comprobar:

• ¿Mi cable está asegurado?
• ¿Ante qué daños?
• ¿Qué ocurre si me lo roban?
• ¿Existe algún límite de indemnización?

Son pequeños detalles que muchas veces descubrimos únicamente después del siniestro.

3. Asistencia si te quedas sin batería

Imagínate que calculas mal la autonomía, no encuentras disponible el cargador previsto y terminas con la batería completamente descargada. ¿Qué hace tu seguro? La respuesta dependerá de la asistencia contratada. Hay productos específicos que contemplan asistencia por descarga de la batería y el traslado del vehículo hasta un punto de recarga. Pero deberíamos comprobar algo más que si aparece la palabra “asistencia”. Conviene conocer:

• desde dónde opera;
• dónde trasladarán el coche;
• si contempla específicamente la descarga;
• qué límites tiene;
• y si existen servicios adicionales relacionados con la recarga.

Tener asistencia no significa que todas las pólizas presten exactamente el mismo servicio.

4. El punto de recarga de casa

Compras el coche y además instalas un wallbox en tu garaje. Entonces aparece otra pregunta: ¿Dónde está asegurado el cargador? No debemos dar por supuesto que está automáticamente incluido dentro del seguro del coche. Algunas soluciones aseguradoras contemplan protección para determinados daños en puntos de recarga, mientras que en otros casos habrá que revisar el seguro de hogar, garaje o comunidad dependiendo de dónde esté instalado, quién sea su propietario y qué haya ocurrido. Precisamente por eso, cuando aseguramos un eléctrico conviene mirar más allá del propio vehículo.

5. Daños que puedas provocar en un punto de recarga

No todos los riesgos están relacionados con daños que sufra nuestro coche. También podemos provocar daños a terceros. Por ejemplo, existen pólizas específicas que contemplan responsabilidad civil por determinados daños causados a estaciones de recarga de terceros.  Si utilizas habitualmente cargadores públicos o privados ajenos, es otra cuestión interesante que puedes preguntar antes de contratar.

6. Robo e incendio

Siguen siendo coberturas importantes en un vehículo eléctrico, igual que en cualquier otro coche. La diferencia está en comprobar cómo se integran dentro de ellas los componentes propios del vehículo eléctrico. No debemos asumir que mencionar “incendio” o “robo” resuelve automáticamente cualquier supuesto relacionado con batería, cable o accesorios de carga. Hay que comprobar las condiciones de nuestra póliza.

7. Vehículo de sustitución

Si el coche necesita permanecer varios días inmovilizado después de un siniestro, disponer de vehículo de sustitución puede resultar especialmente útil. Y algunas pólizas específicas para eléctricos ofrecen incluso vehículos de sustitución ECO o de cero emisiones en determinadas modalidades. No es una cobertura imprescindible para todo el mundo. Pero si dependes diariamente del coche para trabajar o desplazarte, merece la pena valorar cuánto te afectaría quedarte varios días sin vehículo.

Entonces, ¿necesito obligatoriamente un seguro especial para eléctricos?

No debemos confundir dos cuestiones. El vehículo necesita cumplir con las obligaciones legales de aseguramiento correspondientes como cualquier otro automóvil. Otra cosa es decidir qué protección adicional queremos contratar. El hecho de conducir un eléctrico hace especialmente interesante comprobar si la póliza responde adecuadamente ante los riesgos específicos asociados a batería, recarga y asistencia. No se trata necesariamente de buscar una póliza que lleve la palabra “eléctrico” en el nombre. Se trata de comprobar qué cubre realmente.

¿Qué deberías preguntar antes de contratar?

Antes de asegurar un eléctrico, guarda estas preguntas:

1. ¿Cómo quedan cubiertos los daños en la batería?
2. ¿Qué valoración tendrá el vehículo en caso de pérdida total?
3. ¿Está protegido el cable de recarga?
4. ¿Qué ocurre si me quedo sin batería?
5. ¿Hasta dónde llevará la grúa el vehículo?
6. ¿Tengo protegido el wallbox?
7. ¿Qué ocurre si daño un cargador de terceros?
8. ¿Dispongo de vehículo de sustitución?
9. ¿Existen límites específicos para alguna de estas garantías?
10. ¿Qué coberturas dependen del seguro del coche y cuáles pueden depender del hogar?

Si tu póliza responde claramente a estas preguntas, empiezas a saber realmente qué estás contratando.

Errores que debes evitar

El primero es elegir exclusivamente por precio. También conviene evitar asumir que la batería está cubierta ante cualquier problema, confundir una avería o degradación con un daño asegurado, dar por hecho que cualquier asistencia incluye quedarse sin batería o pensar que el wallbox forma automáticamente parte del seguro del vehículo. Y especialmente: no esperes al siniestro para preguntar cómo está asegurada la batería.

¿Sabías que...?

La asistencia de algunos seguros específicos para vehículos eléctricos ya contempla situaciones que hace unos años ni siquiera existían en las pólizas tradicionales. Hay productos que ofrecen remolque hasta un punto de recarga cuando se agota la batería, protección del cable e incluso responsabilidad civil por daños provocados a estaciones de carga. El vehículo ha cambiado. Las coberturas aseguradoras también están evolucionando.

Preguntas frecuentes

¿La batería está siempre cubierta por el seguro?

No debe darse por hecho. Dependerá de qué le haya ocurrido, de las garantías contratadas y de las condiciones de la póliza.

¿Y si la batería pierde capacidad con los años?

La degradación, una avería o un defecto de fabricación no deben confundirse con daños derivados de un siniestro cubierto. Habrá que determinar la causa y comprobar seguro y, cuando corresponda, garantía del vehículo.

¿El seguro puede ayudar si me quedo sin batería?

Existen pólizas que incluyen asistencia específica por descarga y traslado a un punto de recarga. Debes comprobar si la tuya lo contempla y bajo qué condiciones.

¿Está asegurado el cable?

Puede estarlo en determinadas pólizas y ante determinados supuestos, pero hay que comprobarlo expresamente.

¿Y el cargador que tengo instalado en casa?

No debemos asumir que forma parte automáticamente del seguro del coche. Dependiendo del producto y de dónde esté instalado, habrá que revisar también otras pólizas, como la del hogar.

Solo recuerda una cosa

No asegures un coche eléctrico como si la batería, el cable y la recarga no existieran. No necesitas contratar todas las coberturas disponibles. Necesitas saber cuáles tienen sentido para tu coche, para cómo lo utilizas y para el riesgo económico que quieres asumir.

¿Por qué es importante conocer esto?

Porque un vehículo eléctrico incorpora componentes de elevado valor y una forma diferente de utilizar el coche. Cuando comparamos seguros mirando únicamente la prima anual podemos estar dejando fuera precisamente las situaciones que más nos preocuparán cuando necesitemos la póliza. El seguro adecuado no es simplemente el que permite circular. Es el que responde de la forma que esperas ante los riesgos que realmente quieres proteger.

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Fuentes

• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.
• Información pública sobre coberturas específicas comercializadas actualmente para vehículos eléctricos, incluyendo protección de batería, cable y asistencia por descarga.

Nota importante: las garantías descritas no están incluidas necesariamente en todos los seguros para vehículos eléctricos. Su existencia, límites, franquicias, exclusiones y condiciones dependen de cada aseguradora, modalidad y póliza.