Pones el coche a cargar y, horas después, empieza a salir humo

Llegas a casa, aparcas tu coche eléctrico en el garaje y lo conectas al punto de recarga como cualquier otro día. Horas después, alguien detecta humo. Cuando bajas al garaje, el problema ya es evidente. El vehículo, el cargador o algún elemento de la instalación ha comenzado a arder. Los servicios de emergencia consiguen controlar el incendio, pero los daños no se limitan necesariamente a tu coche. El fuego puede haber afectado también al punto de recarga, paredes, techo, instalaciones del garaje e incluso a los vehículos estacionados alrededor. Y entonces llega la pregunta:

¿Quién paga todos esos daños?

No existe una respuesta única. En un siniestro de estas características resulta fundamental determinar dónde comenzó el incendio, qué lo provocó y qué bienes han resultado afectados.

Caso cotidiano

A mi hermano le ocurrió mientras tienía su coche eléctrico cargando durante la noche en el garaje comunitario. Un vecino detecta humo y avisa inmediatamente a emergencias. Después de extinguir el incendio, el coche presenta daños importantes, pero también ha resultado afectado el punto de recarga y parte de la pared próxima a la plaza. Además, el vehículo aparcado al lado presenta daños provocados por el calor. La primera pregunta de mi hermano es: “¿Todo esto lo cubre el seguro del coche?” Pero la situación no es tan sencilla. Primero habrá que determinar dónde se inició realmente el incendio.

¿Comenzó en el vehículo? ¿En la batería? ¿En el cargador? ¿En el cableado? ¿En la instalación eléctrica del garaje?

Porque la respuesta puede cambiar qué póliza debe intervenir y frente a quién pueden dirigirse las reclamaciones.

Lo primero: hay que determinar dónde comenzó el incendio

En este tipo de siniestros no conviene asumir inmediatamente que el problema procede de la batería simplemente porque el coche sea eléctrico. El origen puede encontrarse en diferentes elementos:

El propio vehículo.
La batería.
El sistema de carga del coche.
El cable.
El cargador.
La instalación eléctrica.
El cuadro eléctrico.
Otro elemento externo.

Por eso pueden ser especialmente importantes:

El informe de bomberos.
Fotografías y vídeos.
Informes técnicos.
Peritaciones.
Estado del punto de recarga.
Información del vehículo.
Cámaras de seguridad.
Testigos.

Determinar el origen del incendio será una de las claves para establecer responsabilidades.

¿El seguro del coche puede cubrir el incendio?

Puede hacerlo si la póliza incorpora la cobertura correspondiente y el siniestro entra dentro de sus condiciones.

La Ley de Contrato de Seguro establece que, en el seguro contra incendios, el asegurador indemniza dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato los daños producidos por incendio en el objeto asegurado. Por eso no debemos confundir: Tener un seguro de automóvil con Tener cubiertos los daños por incendio del propio vehículo.

Hay que revisar las garantías contratadas.

¿Necesitas tener un seguro a todo riesgo?

No necesariamente. La garantía de incendio puede formar parte de productos que no sean un todo riesgo. Por ejemplo, determinadas modalidades conocidas comercialmente como terceros ampliado pueden incorporar incendio, robo y lunas. Lo importante no es únicamente cómo llamamos comercialmente al seguro. Lo que debemos comprobar es: ¿Mi póliza incluye daños por incendio del vehículo?

¿Y si el incendio comienza en el punto de recarga?

Aquí el escenario cambia. Imagina que la investigación determina que el vehículo estaba funcionando correctamente y que el incendio comenzó en:

El cargador.
La instalación eléctrica.
El cableado.
El cuadro.
Otro componente de la infraestructura.

Entonces habrá que determinar:

Quién es propietario de la instalación.
Quién realizó la instalación.
Quién la mantiene.
Si existía algún defecto.
Qué responsabilidad puede atribuirse.
Qué seguros existen.

Puede entrar en juego la responsabilidad civil de quien resulte responsable. La Ley de Contrato de Seguro establece que el seguro de responsabilidad civil cubre, dentro de los límites del contrato, el riesgo de que el asegurado tenga que indemnizar a un tercero por daños de los que sea civilmente responsable.

¿Qué ocurre si el cargador es tuyo?

Cada vez es más habitual instalar puntos de recarga privados en garajes comunitarios. Si el punto pertenece al propietario del vehículo, conviene comprobar no solo el seguro del coche. También puede ser importante revisar:

Seguro de hogar.
Responsabilidad civil.
Cobertura del punto de recarga.
Garantías del instalador.
Seguro de la comunidad.

Especialmente si el incendio provoca daños fuera de tu plaza.

¿Y si el cargador pertenece a la comunidad?

En un garaje comunitario pueden existir infraestructuras compartidas. Si el origen se encuentra en un elemento propiedad de la comunidad, será necesario revisar:

Seguro de la comunidad.
Responsabilidad civil.
Mantenimiento.
Instalación.
Informes técnicos.

No significa automáticamente que la comunidad sea responsable. Primero habrá que determinar qué falló y por qué.

¿Y si ocurre en un cargador público?

Imagina ahora que estás cargando el coche en:

Un centro comercial.
Un aparcamiento público.
Una estación de servicio.
Una electrolinera.
Un hotel.

Si se produce un incendio, también habrá que investigar su origen. Dependiendo del resultado podrían intervenir diferentes partes:

Propietario del vehículo.
Aseguradora del automóvil.
Operador del punto de recarga.
Propietario de la instalación.
Empresa instaladora o mantenedora.
Fabricante, si existiera un defecto acreditado.

Por eso es fundamental no atribuir responsabilidades antes de conocer la causa.

¿Qué ocurre si el incendio daña otro coche?

Este escenario puede generar una reclamación de responsabilidad civil. Supongamos que tu coche comienza a arder mientras carga y las llamas alcanzan al vehículo estacionado al lado. El propietario de ese automóvil es un tercero perjudicado. Habrá que determinar la causa del incendio y quién resulta legalmente responsable de los daños. Si existe responsabilidad cubierta por un seguro, el perjudicado puede ejercer acción directa frente a la aseguradora dentro de los términos legalmente aplicables. BOE Pero cuidado: que el fuego haya comenzado aparentemente en tu coche no significa que automáticamente seas responsable de todo lo ocurrido. La investigación del origen sigue siendo fundamental.

¿Y los daños en el garaje?

Un incendio puede provocar:

Daños en paredes.
Techos.
Pintura.
Instalaciones.
Sistemas eléctricos.
Puertas.
Sistemas contra incendios.
Ventilación.
Otros elementos comunes.

Aquí puede entrar en juego el seguro de la comunidad, además de las posibles reclamaciones frente al responsable del incendio. Puede existir más de una póliza implicada en el mismo siniestro.

¿Qué ocurre si también resulta afectada tu vivienda?

Si el punto de recarga está instalado en una vivienda unifamiliar y el incendio se propaga desde el garaje hacia la casa, habrá que revisar también el seguro de hogar. Continente, contenido, responsabilidad civil e incendio son aspectos que pueden resultar relevantes. De nuevo: no existe una única póliza que necesariamente resuelva todos los daños.

¿Interviene el Consorcio de Compensación de Seguros?

No por el simple hecho de que un coche eléctrico se incendie mientras carga. Un incendio ordinario no se convierte automáticamente en un riesgo extraordinario por afectar a un vehículo eléctrico. El Consorcio interviene en los supuestos previstos legalmente para riesgos extraordinarios y en otras funciones específicas que tiene atribuidas. Por tanto, habrá que analizar qué originó realmente el incendio. El Consorcio confirma además que la cobertura de riesgos extraordinarios de los automóviles está vinculada actualmente incluso a pólizas que solo incorporan responsabilidad civil, pero eso no convierte un incendio ordinario en un riesgo extraordinario.

¿Qué pasa si el coche queda completamente destruido?

Si tienes cobertura de incendio y el vehículo resulta irreparable, puede plantearse una situación de pérdida total. Entonces habrá que consultar cómo establece tu póliza la indemnización:

Valor de nuevo.
Valor venal.
Valor de mercado.
Valor mejorado.
Otros criterios pactados.

La antigüedad del vehículo puede ser especialmente importante. No todas las compañías valoran una pérdida total de la misma manera.

¿Y el punto de recarga?

No debes dar por hecho que asegurar el coche significa tener automáticamente asegurado el cargador. Conviene comprobar específicamente si:

Está incluido en el seguro de hogar.
Está asegurado por la comunidad.
Existe una garantía específica.
Está incluido en alguna cobertura asociada al vehículo.
Existe responsabilidad de un tercero.

Con la expansión del vehículo eléctrico, el punto de recarga se convierte en otro elemento que merece revisar dentro de nuestras pólizas.

¿Qué hacer si detectas humo o fuego mientras el coche está cargando?

1. Prioriza la seguridad

No intentes salvar el vehículo.

2. Aléjate

Evita permanecer cerca del coche o del punto de recarga.

3. Llama al 112

Informa de que existe un vehículo eléctrico o híbrido enchufable implicado.

4. No manipules el cargador

No intentes desconectar cables ni manipular instalaciones si existe fuego, humo o riesgo eléctrico.

5. Sigue las instrucciones de emergencias

Los profesionales determinarán cómo intervenir.

6. Cuando sea seguro, documenta los daños

Fotografía:

Vehículo.
Punto de recarga.
Cableado.
Plaza.
Vehículos cercanos.
Elementos del garaje afectados.

¿Qué hacer después del incendio?

Cuando los servicios de emergencia hayan asegurado la zona:

Comunica el siniestro a tu aseguradora.
Obtén los datos de otros afectados.
Solicita información sobre la intervención de bomberos.
Informa a la comunidad si ocurre en un garaje comunitario.
Conserva fotografías y vídeos.
No manipules los restos innecesariamente.
Guarda facturas y justificantes.
Facilita la peritación.
Conserva documentación del cargador y su instalación.
No aceptes responsabilidades sin conocer todavía el origen.

Lo que revisará normalmente la aseguradora

Ante un siniestro de este tipo pueden resultar especialmente relevantes:

Origen del incendio.

¿Vehículo, batería, cargador o instalación?

Cobertura contratada.

¿Existe garantía de incendio?

Daños a terceros.

¿Hay vehículos o elementos comunitarios afectados?

Instalación del cargador.

¿Quién lo instaló y quién es su propietario?

Informes técnicos.

Bomberos, peritos y especialistas pueden ser fundamentales.

Valor del vehículo.

Especialmente si existe pérdida total.

Errores que debes evitar

Acercarte al vehículo mientras existe riesgo.
Intentar desconectar el cargador durante el incendio.
Dar por hecho que el origen está en la batería.
Pensar que todo riesgo significa que absolutamente cualquier daño está cubierto.
Suponer que el seguro del coche cubre automáticamente el cargador.
Reparar o retirar elementos antes de la peritación cuando no sea necesario por seguridad.
No informar a la comunidad.
Tirar documentación de la instalación.
Asumir inmediatamente la responsabilidad por los daños a otros vehículos.
Pensar que el Consorcio cubre cualquier incendio.

¿Sabías que...?

El seguro contra incendios está regulado expresamente

La Ley de Contrato de Seguro define el incendio y establece la obligación de indemnizar los daños cubiertos dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato.

La cobertura depende de lo que esté asegurado

La propia ley establece que la cobertura del seguro de incendios se extiende a los objetos descritos en la póliza.

Puede haber varios seguros implicados

Un mismo incendio puede afectar al coche, al cargador, a otros vehículos y a elementos comunitarios.

Por eso un único siniestro puede terminar implicando varias pólizas y varias aseguradoras.

Preguntas frecuentes

¿Mi seguro cubre si mi coche eléctrico se incendia cargando?

Dependerá de si tienes contratada cobertura de incendio y de las condiciones de tu póliza.

¿Necesito un todo riesgo?

No necesariamente. Algunas modalidades distintas del todo riesgo pueden incorporar cobertura de incendio.

¿Y si el fuego empezó en el cargador?

Habrá que determinar la causa y analizar la posible responsabilidad del propietario, instalador, mantenedor u otro responsable.

¿Qué pasa si quema el coche del vecino?

El propietario del vehículo afectado podrá reclamar los daños frente a quien resulte responsable. Habrá que determinar primero el origen y la responsabilidad.

¿El seguro de la comunidad puede intervenir?

Puede hacerlo si existen elementos comunitarios asegurados afectados o responsabilidades cubiertas por su póliza.

¿Mi seguro de hogar puede intervenir?

Puede ser relevante cuando el cargador o los daños estén vinculados a elementos asegurados mediante la póliza de hogar.

¿Paga el Consorcio?

No por el simple hecho de existir un incendio durante la carga. Un incendio ordinario no es automáticamente un riesgo extraordinario.

Solo recuerda una cosa:

Si un coche eléctrico se incendia mientras está cargando, saber dónde empezó el fuego es fundamental para determinar quién debe responder. No des por hecho que todo corresponde al seguro del coche, al seguro de la comunidad o al propietario del cargador.

¿Por qué es importante conocer esto?

Cada vez tenemos más vehículos eléctricos e híbridos enchufables y, con ellos, más puntos de recarga en viviendas, comunidades, empresas y aparcamientos. Eso significa que también debemos adaptar la forma en la que revisamos nuestros seguros. Ya no basta únicamente con preguntarnos: “¿Tengo el coche asegurado?” También merece la pena preguntarse: “¿Qué ocurre con mi punto de recarga y qué pasaría si un incidente afecta a terceros?”

Fuentes oficiales

BOE — Ley 50/1980, de Contrato de Seguro: regulación del seguro de incendios y de responsabilidad civil.
Consorcio de Compensación de Seguros: información sobre la cobertura de riesgos extraordinarios en vehículos.

Nota importante

Este contenido tiene carácter informativo. Las coberturas del vehículo, punto de recarga, responsabilidad civil, daños propios, comunidad y vivienda dependen de las condiciones particulares y generales de cada póliza y de las circunstancias concretas del siniestro.

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¿Tu seguro cubre si el coche se incendia mientras está cargando?