Aparcas tu coche y, cuando vuelves, está calcinado

Dejas el coche correctamente estacionado en la calle. A su lado hay una furgoneta de reparto. Horas después, por una avería eléctrica, un fallo mecánico o cualquier otra circunstancia, la furgoneta comienza a arder. Las llamas aumentan rápidamente y terminan alcanzando tu vehículo. Cuando llegas, los bomberos ya han extinguido el incendio. La furgoneta está completamente quemada. Y tu coche también presenta daños graves por las llamas y el calor. Tú no provocaste el incendio. Ni siquiera estabas allí. Entonces surge la pregunta inevitable: ¿Quién paga ahora los daños de tu coche? La respuesta no depende únicamente de si tienes contratado un seguro a todo riesgo.

Hay que averiguar dónde comenzó el incendio, cuál fue su causa y si existe responsabilidad atribuible al vehículo donde se originó.

Caso cotidiano

Mi primo dejó su coche aparcado junto a una furgoneta de reparto mientras hacía unas compras. Al rato recibió una llamada: la furgoneta había comenzado a arder y el fuego se había propagado hasta su coche. Cuando llegó, los bomberos ya habían intervenido. La parte del coche más cercana a la furgoneta estaba completamente afectada: pintura, cristales, neumáticos y parte del interior. Su primera reacción fue pensar: “Como yo no tengo un seguro a todo riesgo, tendré que pagar mi coche.”

Pero no necesariamente funciona así. Si puede acreditarse que el incendio se originó en el otro vehículo y concurren los requisitos para exigir responsabilidad, la reclamación puede dirigirse frente al responsable y su aseguradora, aunque el coche de mi primo no tenga cobertura propia de incendio. Lo importante era demostrar qué había ocurrido y dónde se había iniciado el fuego.

Lo primero: ¿dónde comenzó el incendio?

Esta es probablemente la pregunta más importante de todo el siniestro. No basta con que dos vehículos hayan terminado quemados. Hay que determinar: ¿Cuál empezó a arder primero? Para ello pueden resultar fundamentales:

Informe de los bomberos.
Atestado policial.
Fotografías.
Vídeos.
Cámaras de seguridad.
Testigos.
Informes periciales.
Estado de los vehículos.
Investigación sobre el origen del fuego.

Si la furgoneta comenzó a arder y posteriormente las llamas alcanzaron tu coche, habrá que estudiar la responsabilidad derivada del primer vehículo.

¿Puede responder el seguro de la furgoneta?

Puede hacerlo cuando exista responsabilidad cubierta. La legislación española establece que el seguro obligatorio de un vehículo cubre la responsabilidad civil derivada de los daños causados a terceros dentro de su ámbito legal. Además, el perjudicado dispone de acción directa frente a la aseguradora para reclamar los daños que correspondan. Pero aquí hay un matiz importante: que el fuego comenzara en una furgoneta no significa automáticamente que su aseguradora tenga que pagar cualquier daño en cualquier circunstancia.

Será necesario analizar el origen, la relación causal y la responsabilidad.

¿Y si la furgoneta estaba aparcada y con el motor apagado?

Aquí aparece una de las cuestiones más interesantes. Podríamos pensar: “Si estaba aparcada, no era un accidente de circulación.” Pero no necesariamente. La normativa vigente considera hecho de la circulación la utilización de un vehículo conforme a su función como medio de transporte, con independencia de si está parado o en movimiento.

Además, el Tribunal Supremo ya resolvió un caso especialmente relevante. Un vehículo llevaba más de 24 horas estacionado en un garaje privado cuando sufrió un incendio originado en su circuito eléctrico. Las llamas causaron daños en el inmueble. El Tribunal Supremo confirmó la condena a la aseguradora del vehículo a indemnizar aquellos daños aplicando la jurisprudencia europea sobre el concepto de circulación.

Por tanto: que la furgoneta estuviera aparcada no permite concluir automáticamente que su seguro de responsabilidad civil quede fuera.

¿Qué pasa si el incendio se produjo por un fallo eléctrico?

Imagina que la investigación determina que el incendio comenzó en el sistema eléctrico de la furgoneta. Este dato puede resultar decisivo. La propia legislación establece, en materia de responsabilidad derivada de vehículos, que los defectos del vehículo o la rotura o fallo de sus piezas o mecanismos no se consideran automáticamente una fuerza mayor extraña al funcionamiento del vehículo.

Además, el precedente del Tribunal Supremo que acabamos de mencionar se refería precisamente a un incendio iniciado en el circuito eléctrico de un vehículo estacionado. Será necesario estudiar las circunstancias concretas, pero el simple hecho de que el propietario no prendiera personalmente el fuego no resuelve por sí solo la cuestión.

¿Y si tu coche solo tiene seguro a terceros?

Esta es una de las preguntas más importantes. Tener un seguro a terceros significa que tu propia póliza no necesariamente incluye los daños por incendio de tu vehículo. Pero eso no significa automáticamente que tengas que asumir tú el coste. Si otro vehículo resulta responsable del daño, podrás reclamar frente a quien corresponda. La situación sería similar conceptualmente a que otro conductor golpeara tu coche aparcado: tu derecho a reclamar al responsable no depende de que tú tengas contratado un todo riesgo.

Otra cosa diferente es que quieras que sea tu propia aseguradora quien indemnice directamente los daños de tu coche conforme a una cobertura propia. Para eso habrá que revisar las garantías contratadas.

¿Y si tienes cobertura de incendio?

Entonces aparece otra vía. Las pólizas de automóvil pueden incorporar una garantía específica de incendio, incluso sin tratarse necesariamente de un seguro a todo riesgo. La Ley de Contrato de Seguro establece que el seguro de incendio cubre los daños materiales causados directamente por el fuego dentro de las condiciones contratadas. Si tienes esa cobertura, comunica inmediatamente el siniestro a tu compañía.

Tu aseguradora estudiará el expediente y determinará cómo procede tramitarlo según la póliza y las responsabilidades existentes.

¿Y si el coche queda completamente calcinado?

Si reparar el vehículo resulta técnica o económicamente inviable, puede plantearse una pérdida total. Entonces habrá que valorar cuestiones como:

Valor del vehículo antes del incendio.
Antigüedad.
Estado previo.
Kilometraje.
Valor de mercado.
Condiciones de la póliza, si interviene tu propio seguro.
Restos del vehículo.
Equipamiento adicional acreditado.

No existe una cantidad fija simplemente porque un coche haya quedado calcinado. La valoración dependerá de quién deba indemnizar y de las circunstancias concretas.

¿Qué pasa con los objetos que estaban dentro del coche?

Imagina que dentro tenías:

Un ordenador.
Herramientas.
Equipaje.
Una silla infantil.
Gafas.
Material profesional.
Objetos personales.

No des por hecho que todo se indemnizará automáticamente junto con el coche. Hay que acreditar:

Que los objetos estaban realmente en el vehículo.
Que resultaron dañados en el incendio.
Su propiedad.
Su valor.
Frente a quién existe derecho a reclamarlos.

Fotografías, facturas y otros justificantes pueden resultar muy importantes.

¿Y si la furgoneta transportaba mercancía?

Aquí la investigación puede complicarse. Una furgoneta de reparto puede transportar productos que contribuyan a propagar o intensificar el incendio. Será necesario determinar:

Qué transportaba.
Si la carga tuvo alguna relación con el origen del fuego.
Si únicamente agravó sus consecuencias.
Si existía alguna normativa especial aplicable.
Quién era propietario del vehículo.
Quién explotaba la actividad.
Qué seguros estaban contratados.

Por eso no conviene sacar conclusiones simplemente viendo que “la furgoneta fue la primera en arder”.

¿Y si el incendio fue provocado intencionadamente?

Aquí cambia mucho el escenario. Supongamos que alguien prende fuego deliberadamente a la furgoneta y las llamas alcanzan después tu coche. Ya no estamos ante un simple fallo del vehículo. Será necesario identificar al responsable y analizar las coberturas y responsabilidades aplicables. De hecho, existen procedimientos judiciales en los que una persona incendió deliberadamente un vehículo y el fuego terminó afectando también a otro automóvil y a un inmueble, generando responsabilidad por los daños causados. En estos casos es especialmente importante que exista denuncia y una investigación policial.

¿Interviene el Consorcio de Compensación de Seguros?

No por el simple hecho de existir un incendio. Esto enlaza directamente con la noticia que ya publicamos en Gedauto Seguros sobre incendios.

El fuego, por sí solo, no convierte el siniestro en un riesgo extraordinario indemnizable por el Consorcio. Habrá que determinar cuál fue la causa del incendio y qué régimen asegurador corresponde. Es una diferencia importante respecto a fenómenos como terremotos o determinadas inundaciones extraordinarias.

¿Debes llamar a Policía, Guardia Civil o bomberos?

Si el incendio está activo, la prioridad absoluta es llamar al 112 y alejarse de los vehículos. No intentes abrir el capó ni acercarte a un vehículo en llamas. Cuando intervengan bomberos o fuerzas de seguridad, intenta posteriormente obtener los datos necesarios para identificar:

Vehículo donde comenzó el fuego.
Matrícula.
Propietario.
Aseguradora.
Número de intervención o atestado, cuando exista.

La documentación oficial puede ser especialmente valiosa para determinar el origen del incendio.

¿Qué debes hacer si tu coche resulta afectado?

1. No te acerques mientras exista riesgo

Un vehículo incendiado puede presentar combustible, baterías, neumáticos, depósitos presurizados y otros elementos peligrosos.

2. Llama al 112

Especialmente si el fuego sigue activo.

3. Haz fotografías cuando sea seguro

Fotografía:

Ambos vehículos.
Distancia entre ellos.
Zona más afectada de cada uno.
Lugar del incendio.
Restos.
Matrículas.
Daños alrededor.

4. Busca testigos

Pueden ayudar a determinar qué vehículo comenzó a arder primero.

5. Pregunta por el informe de intervención

Bomberos o fuerzas de seguridad pueden haber documentado el siniestro.

6. Comunícalo a tu aseguradora

Aunque pienses reclamar al seguro del otro vehículo.

7. No retires ni destruyas pruebas

Salvo que sea necesario por seguridad.

8. Conserva facturas de gastos derivados

Grúa, depósito u otros costes pueden formar parte de la reclamación cuando legalmente proceda.

¿Qué pasa si nadie sabe qué vehículo empezó a arder?

Aquí aparece uno de los escenarios más complicados. Si ambos vehículos están completamente calcinados y no puede determinarse dónde se inició el fuego, atribuir responsabilidad puede resultar mucho más difícil. Por eso son tan importantes:

bomberos + atestado + testigos + cámaras + peritación.

Sin pruebas suficientes sobre el origen y la responsabilidad, reclamar al propietario del vehículo vecino simplemente porque estaba aparcado al lado puede no ser suficiente.

Errores que debes evitar

Pensar que por tener solo terceros no puedes reclamar.
Suponer automáticamente que paga el seguro de la furgoneta.
Retirar el vehículo antes de documentar los daños cuando no sea necesario.
No solicitar información sobre la intervención de los bomberos.
Tirar los objetos quemados inmediatamente.
No guardar fotografías.
Reparar antes de una peritación.
Pensar que un vehículo aparcado queda automáticamente fuera del seguro obligatorio.
Confundir cualquier incendio con un riesgo extraordinario del Consorcio.
Acercarte a los vehículos mientras continúa el incendio.

¿Sabías que...?

Un coche aparcado puede seguir generando responsabilidad vinculada a su utilización como vehículo

La legislación actual define los hechos de la circulación con independencia de que el vehículo esté parado o en movimiento cuando se utiliza conforme a su función como medio de transporte.

El Tribunal Supremo ya se ha pronunciado sobre un vehículo incendiado estando aparcado

En 2020 confirmó que la aseguradora de un coche cuyo circuito eléctrico provocó un incendio mientras llevaba más de 24 horas estacionado debía responder por los daños causados al inmueble.

Tener seguro a terceros no elimina tu derecho como perjudicado

Si otro vehículo es responsable de los daños, puedes tener derecho a reclamar aunque tu póliza no cubra directamente el incendio de tu propio coche. El perjudicado dispone de acción directa frente al asegurador responsable dentro del ámbito legal correspondiente.

Preguntas frecuentes

¿Si una furgoneta se incendia y quema mi coche paga su seguro?

Puede hacerlo si existe responsabilidad cubierta, pero habrá que investigar el origen y las circunstancias del incendio.

¿Y si la furgoneta estaba aparcada?

Eso no excluye automáticamente la posible intervención de su seguro obligatorio. Existe jurisprudencia del Tribunal Supremo sobre incendios originados en vehículos estacionados.

¿Necesito tener todo riesgo para reclamar?

No. Si eres perjudicado por un tercero responsable, tu derecho a reclamar no depende de tener contratado un todo riesgo.

¿Y si solo tengo seguro a terceros?

Tu póliza puede no cubrir directamente el incendio de tu propio coche, pero puede existir reclamación frente al responsable.

¿Qué ocurre si mi seguro incluye incendio?

Comunica el siniestro a tu aseguradora para que determine la cobertura y la forma de tramitación.

¿Qué pasa si el incendio fue provocado?

Denúncialo. Habrá que investigar al autor y determinar las responsabilidades y coberturas aplicables.

¿Paga el Consorcio?

No automáticamente. Un incendio ordinario no es, por sí mismo, un riesgo extraordinario cubierto por el Consorcio.

Solo recuerda una cosa:

Si el vehículo de al lado comienza a arder y el fuego alcanza tu coche, no des por hecho ni que tendrás que pagarlo tú ni que automáticamente pagará el seguro del otro vehículo. Primero hay que determinar dónde comenzó el incendio, cuál fue su causa y qué responsabilidad existe.

Fuentes

BOE: Real Decreto Legislativo 8/2004, Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor.
Tribunal Supremo / Consejo General del Poder Judicial: sentencia sobre el incendio de un vehículo estacionado que provocó daños en un inmueble.
BOE: Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, regulación del seguro contra incendios.
Poder Judicial: resolución relativa a un incendio provocado en un vehículo que se propagó a otro automóvil y a un inmueble.

Nota importante

Este contenido tiene carácter informativo. La indemnización y el procedimiento aplicable dependerán de las circunstancias concretas del accidente, la identificación del vehículo, los daños producidos y los requisitos legales aplicables.

Blog

Una furgoneta se incendia junto a tu coche y el fuego se propaga: ¿quién paga los daños?