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Cuando un incendio afecta a una vivienda, un vehículo, un comercio o una explotación agrícola, una de las primeras preguntas es quién debe hacerse cargo de los daños. Ante las dudas habituales que surgen después de este tipo de siniestros, UNESPA, la asociación empresarial del seguro, ha difundido una serie de aclaraciones sobre las pólizas que pueden intervenir y las coberturas que conviene revisar.

La primera cuestión que destaca la asociación es especialmente importante: los incendios no forman parte de los riesgos cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros. Los daños causados directamente por el fuego a personas y bienes asegurados corresponden, con carácter general, a las aseguradoras privadas, dentro de las condiciones y límites establecidos en cada póliza.

¿Qué puede cubrir un seguro de hogar?

Los seguros multirriesgo de vivienda suelen incluir la cobertura de los daños provocados por el incendio y por el humo. Además de los desperfectos en el inmueble y en los bienes situados en su interior, la póliza puede contemplar otros gastos relacionados con el siniestro, como:

• La extinción del fuego.
• La retirada de bienes dañados.
• El desescombro.
• La reposición de determinados documentos públicos destruidos.
• La inhabitabilidad temporal de la vivienda.

El seguro de hogar puede cubrir tanto el continente, es decir, paredes, puertas, ventanas e instalaciones, como el contenido, formado por muebles, electrodomésticos y otros enseres, siempre dentro de los capitales contratados.

¿Qué ocurre en una comunidad de propietarios?

Cuando un incendio afecta a un edificio, pueden intervenir tanto el seguro de la comunidad como las pólizas particulares de las viviendas o locales. El seguro de la comunidad puede hacerse cargo de los daños producidos en:

• La estructura del edificio.
• Paredes y forjados.
• Portal y escaleras.
• Ascensores.
• Cuartos de instalaciones.
• Jardines y piscinas.
• Mobiliario y elementos de las zonas comunes.

Los daños producidos dentro de cada vivienda o local deberán tramitarse, por su parte, con las pólizas particulares correspondientes.

¿Y si el fuego afecta a un comercio o a una industria?

Los seguros de comercio e industria pueden cubrir tanto el continente del inmueble como su contenido. Esto puede incluir:

• Maquinaria.
• Mercancías.
• Existencias.
• Mobiliario.
• Equipos.
• Instalaciones.

Algunas pólizas también incorporan una cobertura de pérdida de beneficios por la paralización de la actividad. Para que esta garantía se active, normalmente debe existir un daño material directo cubierto por la póliza, como el propio incendio. Por tanto, un cierre o desalojo ordenado por las autoridades no generaría necesariamente una indemnización por pérdida de beneficios si el establecimiento no ha sufrido daños materiales, salvo que se haya contratado una cobertura específica.

¿El seguro del coche cubre un incendio?

UNESPA señala que los vehículos asegurados a todo riesgo disponen de cobertura frente a incendio. En el resto de modalidades será necesario consultar la póliza para comprobar si se ha incluido esta protección. Por tanto, tener asegurado el vehículo no significa automáticamente que los daños provocados por el fuego estén cubiertos. La respuesta dependerá de las garantías concretas contratadas.

¿Qué ocurre si hay personas heridas o fallecidas?

En caso de fallecimiento, si la persona contaba con un seguro de vida, la aseguradora indemnizará a los beneficiarios designados en el contrato. Los seguros de accidentes, por su parte, pueden indemnizar a las personas heridas cuando se cumplan las condiciones previstas en la póliza.

¿Puede intervenir un seguro de responsabilidad civil?

Después del incendio, la investigación puede determinar si existe alguna responsabilidad relacionada con el inicio o la propagación del fuego. Si se identifica a una persona, empresa o entidad responsable, podría intervenir un seguro de responsabilidad civil adicional.

Esta cuestión dependerá de las conclusiones de la investigación realizada por las autoridades y de las circunstancias concretas del incendio.

¿Cuánto puede pagar la aseguradora?

La indemnización no podrá superar el valor del bien destruido ni el límite establecido en el contrato. Ese límite recibe el nombre de:

• Capital asegurado.
• Suma asegurada.

En un edificio con varias viviendas o locales deben tenerse en cuenta, por separado, el capital contratado en el seguro de la comunidad y el que figura en las pólizas particulares de cada propietario.

¿Qué pasa si la vivienda queda inhabitable?

Algunos seguros de hogar incluyen una cobertura de inhabitabilidad. En estos casos, la aseguradora puede ayudar a encontrar un alojamiento temporal o asumir determinados gastos durante el tiempo fijado en el contrato. El importe, el número de días y el alcance de la cobertura dependerán de cada póliza. Por ello, UNESPA recomienda conservar las facturas y los recibos de los gastos realizados para poder acreditarlos posteriormente.

¿Están protegidas las explotaciones agrícolas y ganaderas?

Los daños provocados por incendios en producciones agrícolas y ganaderas aseguradas están cubiertos a través del seguro agrario de Agroseguro. La protección puede alcanzar:

• Producciones agrícolas.
• Plantaciones.
• Arbolado.
• Viñedos.
• Cabañas ganaderas.
• Daños derivados de la creación de cortafuegos preventivos en determinados cultivos.

UNESPA indica que, una vez extinguido el fuego y cuando pueda accederse con seguridad a la explotación, el agricultor debe contactar con su mediador y comunicar el siniestro a Agroseguro.

¿Y si el inmueble estaba alquilado?

Los propietarios de viviendas, locales o naves industriales destinados al alquiler podrían recibir una indemnización por la pérdida de las rentas si esta situación estaba declarada en el contrato y la cobertura se encontraba incluida. El importe y la duración de la indemnización dependerán de las condiciones pactadas en la póliza.

¿Qué debes revisar en tus seguros?

Las aclaraciones de UNESPA ponen de manifiesto la importancia de comprobar:

• Si el hogar está asegurado por continente y contenido.
• Si el vehículo incluye cobertura de incendio.
• Si existe garantía de inhabitabilidad.
• Si el negocio dispone de pérdida de beneficios.
• Si un inmueble alquilado incluye pérdida de rentas.
• Si los capitales asegurados se ajustan al valor real de los bienes.
• Si las explotaciones agrícolas y ganaderas están correctamente aseguradas.

Lo que debes recordar

El Consorcio de Compensación de Seguros NO cubre los incendios por el simple hecho de que sean graves, extensos o afecten a muchos bienes. Son las aseguradoras privadas las que atienden estos daños cuando existe una póliza válida y la cobertura correspondiente.

La indemnización dependerá de los bienes asegurados, de los capitales contratados y de las condiciones de cada seguro.

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Fuente oficial

• UNESPA – Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras. Asociación empresarial representativa del sector asegurador en España. Documento: (julio de 2026).

Nota importante

Este contenido tiene carácter informativo. La cobertura concreta dependerá de las condiciones generales y particulares de cada póliza.