Llegas a casa y descubres que el frigorífico ha dejado de funcionar. Puede que simplemente se haya averiado, pero también puede haber ocurrido después de una tormenta, una subida de tensión, un cortocircuito o incluso como consecuencia de otro siniestro en la vivienda. En todos esos casos el resultado parece el mismo —un electrodoméstico que ya no funciona—, pero para el seguro la causa del daño puede cambiar completamente la respuesta. Tener contratado un seguro de hogar no significa que cualquier avería de un electrodoméstico vaya a ser indemnizada automáticamente.

La pregunta importante no es solamente “¿está asegurado mi frigorífico?”, sino “¿por qué se ha estropeado?”.

Caso cotidiano

A mi hermano se le estropeó la televisión después de un problema eléctrico en casa. Al principio pensó que simplemente tendría que comprar otra, pero recordó que su seguro de hogar incluía determinadas garantías para daños eléctricos y decidió comunicarlo antes de sustituirla. La aseguradora le pidió información sobre lo ocurrido, las características del aparato y las circunstancias del daño. Aquello le hizo darse cuenta de algo que hasta entonces nunca había revisado: tenía asegurado el contenido de la vivienda, pero nunca se había parado a comprobar qué causas de daño estaban realmente cubiertas, qué límites existían y cómo se valoraban los electrodomésticos afectados.

¿Los electrodomésticos forman parte del seguro de hogar?

Habitualmente, los electrodomésticos pueden formar parte de lo que las pólizas denominan contenido, siempre que estén comprendidos entre los bienes asegurados y dentro de los términos establecidos en el contrato. La Ley de Contrato de Seguro deja claro, por ejemplo, que en el seguro de incendios la cobertura se extiende a los objetos descritos en la póliza y que, cuando se asegura mobiliario, quedan incluidos los objetos de uso ordinario o común en los términos previstos legalmente.

Esto nos lleva a una diferencia fundamental en cualquier seguro de hogar: continente y contenido no son lo mismo. De forma simplificada, el continente se refiere a la estructura y elementos propios del inmueble, mientras que dentro del contenido encontramos los bienes que tenemos en la vivienda, donde pueden encontrarse muebles, aparatos electrónicos y electrodomésticos conforme a la definición concreta de cada póliza.

Estar asegurado no significa que cualquier avería esté cubierta

Este es probablemente el error más habitual. Que una lavadora forme parte del contenido asegurado no significa necesariamente que el seguro pague si un día deja de funcionar. La póliza protege frente a los riesgos que hayan sido contratados y conforme a sus condiciones, límites y exclusiones. Por eso no debemos confundir un electrodoméstico asegurado frente a determinados siniestros con una garantía que cubra cualquier avería que pueda sufrir durante toda su vida útil.

Una avería interna por desgaste puede recibir un tratamiento completamente diferente a un electrodoméstico destruido por un incendio, sustraído durante un robo o afectado por un riesgo expresamente contemplado en la póliza.

¿Qué ocurre si una subida de tensión estropea un electrodoméstico?

Los daños eléctricos son una de las garantías que merece la pena revisar en cualquier seguro de hogar moderno. Dependiendo de la póliza, pueden existir coberturas para determinados daños ocasionados por fenómenos eléctricos, sobretensiones, cortocircuitos u otras circunstancias definidas en el contrato. Sin embargo, no debemos afirmar que todos los seguros los cubren de la misma manera: pueden existir límites económicos, antigüedad máxima de los aparatos, franquicias, depreciaciones u otras condiciones.

Por eso, si varios aparatos dejan de funcionar después de una incidencia eléctrica, no los tires ni los sustituyas inmediatamente sin comunicar antes el siniestro y comprobar qué documentación necesita la compañía.

¿Y si el electrodoméstico se quema durante un incendio?

Aquí estamos ante un supuesto diferente. La Ley 50/1980 regula expresamente el seguro contra incendios y establece que el asegurador indemniza, dentro de los límites de la ley y del contrato, los daños producidos por incendio en los objetos asegurados. También contempla los daños y pérdidas materiales causados directamente por el fuego y determinadas consecuencias inevitables del incendio.

Por tanto, si un incendio en la vivienda destruye el frigorífico, la televisión, el horno u otros bienes, habrá que comprobar que esos bienes forman parte del contenido asegurado, la cobertura contratada y los límites establecidos en la póliza.

¿Y si te roban los electrodomésticos?

También debemos distinguir entre una avería y una sustracción. La Ley de Contrato de Seguro regula específicamente el seguro contra robo y establece que el asegurador indemniza, dentro de los límites legales y contractuales, los daños derivados de la sustracción ilegítima por terceros de las cosas aseguradas.

Eso no significa que cualquier desaparición de un aparato esté automáticamente cubierta. Habrá que comprobar que existe garantía de robo, que el electrodoméstico está comprendido entre los bienes asegurados y que las circunstancias encajan en las condiciones de la póliza.

¿Qué pasa si simplemente deja de funcionar?

Aquí es donde más confusiones aparecen. Si un frigorífico tiene muchos años y su motor deja de funcionar, una lavadora sufre una avería mecánica por uso o un televisor deja de encenderse sin que exista un siniestro cubierto, no debemos dar por hecho que el seguro de hogar pagará la reparación o sustitución. Algunas pólizas pueden incorporar servicios de reparación de electrodomésticos o garantías adicionales, mientras que otras no los incluyen.

Por eso es importante diferenciar entre daño producido por un riesgo asegurado y avería propia del aparato.

¿Y si se estropean los alimentos del frigorífico?

Aquí aparece otra cobertura que puede pasar desapercibida. Algunas pólizas contemplan, con sus propios límites y condiciones, la pérdida de alimentos refrigerados o congelados como consecuencia de determinados siniestros o interrupciones. Sin embargo, no es una garantía universal ni debemos asumir que está incluida simplemente porque el frigorífico esté asegurado.

Si ocurre, documenta los alimentos afectados y consulta las condiciones de tu póliza antes de desecharlos cuando sea razonablemente posible.

¿Importa la antigüedad del electrodoméstico?

Puede importar mucho. Una póliza puede establecer criterios de valoración, límites o condiciones relacionados con la antigüedad del aparato. Por eso, que una televisión costara 1.500 euros hace ocho años no significa necesariamente que la indemnización actual vaya a ser de 1.500 euros. La Ley de Contrato de Seguro establece como principio que el seguro no puede convertirse en una fuente de enriquecimiento injusto y que, para determinar el daño, se atiende al valor del interés asegurado inmediatamente antes del siniestro, sin perjuicio de las reglas y criterios de valoración que correspondan conforme al contrato.

¿Qué documentación puede pedirte el seguro?

Dependiendo del siniestro y de la póliza, pueden solicitarse fotografías del aparato, factura de compra si se conserva, marca y modelo, antigüedad aproximada, informe técnico, presupuesto de reparación, información sobre la incidencia eléctrica o denuncia cuando exista un robo. Cuanta más información puedas aportar sobre el electrodoméstico y sobre la causa del daño, más sencillo será determinar si existe una garantía aplicable.

No tires el aparato afectado ni elimines pruebas importantes antes de consultar con la aseguradora, salvo que exista una necesidad de seguridad que obligue a hacerlo.

¿Qué debes hacer si se estropea un electrodoméstico?

Comprueba qué ha ocurrido. No es lo mismo una avería interna que un daño inmediatamente posterior a una tormenta, fuga de agua, incendio o incidencia eléctrica.
Evita seguir utilizando el aparato si puede existir riesgo eléctrico o de incendio.
Haz fotografías del electrodoméstico y de cualquier otro daño relacionado.
Conserva factura, marca, modelo y número de serie si dispones de ellos.
Comunica el siniestro al seguro cuando sospeches que puede existir una cobertura aplicable.
Consulta antes de reparar o desechar el aparato, especialmente si puede ser necesaria una peritación.

Errores que debes evitar

Pensar que cualquier avería está cubierta porque tienes seguro de hogar.
Confundir contenido asegurado con garantía de averías.
Tirar el electrodoméstico antes de que pueda ser revisado.
No guardar facturas o información del aparato.
Sustituirlo inmediatamente sin documentar los daños.
Pensar que todas las compañías aplican los mismos límites.
No revisar la cobertura de daños eléctricos.
Dar por hecho que recibirás el precio que pagaste originalmente.
No comprobar si existen garantías adicionales de reparación o asistencia.

¿Sabías que...?

Tener asegurado el contenido no significa cubrir cualquier causa

Un electrodoméstico puede estar incluido entre los bienes asegurados y, aun así, quedar fuera una determinada avería porque lo que determina la cobertura no es únicamente qué objeto se ha roto, sino también qué ha causado el daño y qué garantías has contratado.

Un incendio y una avería mecánica no se tratan igual

La Ley de Contrato de Seguro regula expresamente la cobertura de los objetos asegurados frente al incendio dentro de los límites del contrato. Una avería interna por uso o desgaste es una situación diferente.

Incluso ante riesgos extraordinarios importa qué póliza tienes

El Consorcio de Compensación de Seguros explica que, para determinados daños materiales extraordinarios en viviendas, debe existir una póliza en vigor que cubra alguno de los riesgos previstos, como incendio, robo, rotura de cristales o modalidades multirriesgo.

Preguntas frecuentes

¿El seguro de hogar cubre mi frigorífico?

Puede estar incluido dentro del contenido asegurado, pero la indemnización dependerá de qué haya causado el daño y de las coberturas de tu póliza.

¿Y si se estropea porque es viejo?

Una avería derivada del uso, desgaste o final de la vida útil no debe confundirse con un daño provocado por un riesgo cubierto. Hay que consultar las condiciones de la póliza.

¿Una subida de tensión puede estar cubierta?

Puede existir una garantía de daños eléctricos que contemple determinados supuestos, pero sus condiciones y límites varían entre pólizas.

¿Me pagan uno nuevo?

No necesariamente. La forma de valorar el electrodoméstico dependerá del contrato, su antigüedad, el tipo de daño y los criterios de indemnización aplicables.

¿Está cubierta una televisión?

Puede formar parte del contenido asegurado, pero nuevamente habrá que comprobar la causa del daño y las garantías contratadas.

¿Y los alimentos del frigorífico?

Algunas pólizas incluyen garantías específicas para determinados supuestos de pérdida de alimentos refrigerados o congelados. No es automático en todos los seguros.

Solo recuerda una cosa:

Que un electrodoméstico esté dentro de tu seguro de hogar no significa que cualquier avería esté cubierta: la causa del daño y las garantías contratadas son fundamentales.

¿Por qué es importante revisar esta cobertura?

Una vivienda actual puede acumular miles de euros entre frigorífico, lavadora, secadora, lavavajillas, horno, televisión y otros aparatos. Sin embargo, muchas veces contratamos el seguro de hogar prestando mucha atención al inmueble y muy poca al contenido. Revisar correctamente el capital asegurado, los daños eléctricos y las garantías adicionales permite saber de antemano qué ocurriría si varios de estos aparatos resultaran dañados en un mismo siniestro.

Fuentes oficiales

BOE — Ley 50/1980, de Contrato de Seguro. Regula los seguros contra daños y, específicamente, el seguro de incendios y el seguro contra robo.
Consorcio de Compensación de Seguros. Información oficial sobre los seguros necesarios para acceder a la cobertura de determinados daños materiales derivados de riesgos extraordinarios.

Nota importante

Este contenido tiene carácter informativo. La inclusión de electrodomésticos dentro del contenido, las coberturas de daños eléctricos, averías, robo, incendio, pérdida de alimentos, límites, depreciaciones y servicios de reparación dependen de las condiciones generales y particulares de cada póliza.

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¿Están cubiertos los electrodomésticos por el seguro de hogar?